Vivere di rendita è il sogno di molti italiani, si tratta di un obiettivo raggiungibile mantenendo le proprie spese ed il proprio tenore di vita grazie al capitale cumulato nel tempo e ai frutti che ne derivano.
Ma cosa significa vivere di rendita? Vivere di rendita significa vivere utilizzando i flussi di cassa prodotti dal capitale investito efficientemente, facendolo fruttare al massimo e utilizzando cedole e dividendi per coprire le spese.
In altre parole, si tratta di avere una fonte passiva di reddito che non dipende dal lavoro attivo.
Perché un milione di euro?
Un milione di euro è una cifra che molti aspiranti FIRE (Financial Independence, Retire Early) si pongono come obiettivo per raggiungere la libertà finanziaria.
Secondo i risultati del nostro ultimo sondaggio, l’obiettivo più comune per raggiungere l’indipendenza finanziaria in italia è tra 1.000.000 e 1.500.000 euro.
Questo corrisponde a una rendita passiva di circa 40.000-60.000 euro, che è vicina alla media nazionale.
Tuttavia, bisogna tenere presente che la situazione personale, il costo della vita nella città in cui si vive, il proprio stile di vita e le spese familiari variano da individuo a individuo.
Per alcune persone, un milione di euro potrebbe non essere abbastanza per vivere di rendita, mentre per altre potrebbe essere più che sufficiente.
È possibile vivere di rendita con un milione di euro?
Per capire se un milione di euro è sufficiente per vivere di rendita, bisogna considerare tre fattori principali:
- Le spese annuali
- Il profilo di rischio
- La durata della rendita
Le spese annuali
Il primo fattore è il livello delle spese annuali, che dipende dal proprio stile di vita e dalle proprie esigenze.
Se le spese sono elevate, sarà necessario un capitale maggiore per poter vivere di rendita.
In generale, si può stimare che un milione di euro sia sufficiente per vivere di rendita con un tenore di vita moderato, ma non per un tenore di vita elevato.
Per avere un’idea delle spese annuali, si può utilizzare il metodo dei 50/30/20.
Questo metodo consiste nel dividere il proprio reddito in tre categorie: il 50% per le spese essenziali (abitazione, alimentazione, trasporti, salute, ecc.), il 30% per le spese personali (svago, viaggi, hobby, ecc.) e il 20% per il risparmio e gli investimenti.
Ad esempio, se si ha un reddito annuo di 40.000 euro, le spese essenziali sarebbero 20.000 euro, le spese personali 12.000 euro e il risparmio e gli investimenti 8.000 euro.
Questo significa che per vivere di rendita con un milione di euro, si dovrebbe avere una spesa annuale di circa 32.000 euro (80% del reddito).
Il profilo di rischio
Il secondo fattore è il profilo di rischio dell’investitore, che dipende dalla propria tolleranza alle perdite, dal proprio orizzonte temporale e dai propri obiettivi.
Se si ha un profilo di rischio elevato, si può optare per un portafoglio di investimenti che generi un flusso di cassa maggiore, ma che sia anche più volatile.
Se si ha un profilo di rischio più conservativo, si dovrà optare per un portafoglio di investimenti che generi un flusso di cassa più stabile, ma anche meno elevato.
Il profilo di rischio si può determinare seguendo la regola del 100 meno l’età.
Questa regola consiste nel sottrarre la propria età da 100 e investire il risultato in percentuale in asset più rischiosi (come le azioni) e il resto in asset più sicuri (come i titoli di stato o i fondi obbligazionari).
Ad esempio, se si ha 40 anni, si dovrebbe investire il 60% del proprio capitale in azioni e il 40% in obbligazioni.
Questo significa che per vivere di rendita con un milione di euro, si dovrebbe avere un portafoglio di investimenti che generi un rendimento medio annuo di circa il 5% (considerando un rendimento medio del 7% per le azioni e del 3% per le obbligazioni).
La durata della rendita
Il terzo fattore è la durata della rendita, che dipende da quanto tempo si vuole vivere di rendita.
Se si vuole vivere di rendita per un periodo breve, si avrà bisogno di un capitale minore rispetto a un periodo più lungo.
In generale, si può stimare che per vivere di rendita per 50 anni, un milione di euro sia sufficiente per un tenore di vita moderato.
Per calcolare il capitale necessario per vivere di rendita, si può utilizzare il concetto di FI target.
Il FI target si può calcolare con una formula semplice:
FI=S⋅25
Dove:
- FI è il FI target, ovvero il capitale necessario per vivere di rendita
- S è la spesa annuale, ovvero il livello di spesa desiderato
Ad esempio, se si vuole avere una spesa annuale di 40.000 euro, si può calcolare il FI target con la formula:
FI=40.000⋅25
Questo significa che per vivere di rendita con una spesa annuale di 40.000 euro, si dovrebbe avere un capitale di 1.000.000 euro.
Il FI target è basato sulla regola del 4%. Questa regola è stata formulata da uno studio chiamato Trinity study, che ha analizzato le performance storiche di diversi portafogli di investimento.
Questa regola afferma che per vivere di rendita in modo sicuro per 50 anni, si può prelevare il 4% del proprio capitale ogni anno.
Si tratta di una formula semplicistica ma che può aiutare a farsi un’idea su quale sia il proprio obiettivo finanziario.
Questo significa che per vivere di rendita con un milione di euro, si potrebbe prelevare 40.000 euro ogni anno (4% del milione).
Ovviamente, bisogna tenere conto di fattori quali:
- Il tasso di interesse, che influisce sul rendimento dei portafogli di investimento e sul costo del denaro.
- L’inflazione, che influisce sul potere d’acquisto del denaro e sul livello dei prezzi.
- Il rischio, che influisce sulla volatilità dei rendimenti e sulla possibilità di perdere capitale.
- La durata della rendita, che dipende dal proprio ciclo di vita e dalle proprie aspettative.
- Le proprie spese di vita, che possono aumentare nel corso degli anni a causa di spese impreviste, cambiamenti nello stile di vita, situazione familiare o di salute.
Questi fattori possono variare nel tempo e richiedono una pianificazione adeguata per raggiungere l’indipendenza finanziaria e poter vivere di rendita.
Vivere di rendita con un milione di euro è possibile, ma non facile. Bisogna essere consapevoli delle proprie spese, delle proprie entrate e della propria tolleranza al rischio, e investire il proprio capitale in modo intelligente e diversificato.
Calcolatore FI Target: Quanto ti serve per vivere di rendita?
Vivere di Rendita con 1.000.000€ in Breve
- Vivere di rendita significa avere una fonte passiva di reddito che copra le proprie spese, senza dovere lavorare attivamente.
- Un milione di euro è una cifra comune tra gli aspiranti FIRE, che corrisponde a una rendita passiva di circa 40.000-60.000 euro, vicina alla media nazionale.
- Per vivere di rendita con un milione di euro, bisogna considerare tre fattori: le spese annuali, il profilo di rischio e la durata della rendita.
- Le spese annuali dipendono dal proprio stile di vita e dalle proprie necessità. Si può usare il metodo dei 50/30/20 per calcolarle.
- Il profilo di rischio dipende dalla propria tolleranza alle perdite, dal proprio orizzonte temporale e dai propri obiettivi. Si può usare la regola del 100 meno l’età per stabilirlo.
- La durata della rendita dipende dalla longevità, dall’inflazione e dalla crescita del capitale. Si può usare la regola del 4% per stimarla.
La comunità italiana del FIRE movement (Financial Independence, Retire Early) per smettere di lavorare e andare in pensione da giovani.