La libertà finanziaria è lo status in cui si trova chi non ha bisogno di lavorare per vivere, perché le proprie fonti di reddito passivo permettono di guadagnare entrate superiori alle proprie spese abituali.
Non esiste un percorso tradizionale verso l’indipendenza finanziaria, ma vi sono alcuni stadi che ognuno di noi attraversa nella vita dal punto di vista delle finanze personali.
Sui forum inglesi ho visto parlare di “Six Stages of Financial Freedom” (“sei stadi della libertà finanziaria“).
Si tratta di un modo di vedere il percorso verso l’indipendenza finanziaria in sei fasi (sette in realtà, se si considera lo stadio iniziale in cui non si è indipendenti) – dalla totale mancanza di libertà economica all’abbondanza che permette di vivere di rendita.
Chi segue il movimento FIRE aspira a raggiungere quelle fasi in cui non si è più dipendenti da altre persone per il proprio sostentamento, e si può mantenere lo stile di vita che si desidera per sé e la propria famiglia.
Le Sei Fasi della Libertà Finanziaria
Fase 0 – Dipendenza Finanziaria
In questo stadio ricevi sostegno finanziario da altre persone. Tutti cominciano da qui: il tuo stile di vita dipende dal sostegno finanziario che ricevi (il più delle volte dalla tua famiglia). Il tempo necessario per liberarsi varia da persona a persona.
Chi non fa più affidamento ai propri genitori per il proprio sostentamento e non accumula troppi debiti riesce eventualmente a lasciare questa fase.
La fase 0 è la mancanza di indipendenza finanziaria. Per iniziare il percorso verso la libertà finanziaria bisogna iniziare a guadagnare un profitto (= più di quanto spendi), passando prima da tre fasi di “sostentamento”:
Fase 1 – Solvibilità
La solvibilità è la capacità di far fronte ai tuoi impegni finanziari. Si raggiunge questo stadio quando non si dipende più da nessuno per il sostegno finanziario.
Questo significa che il tuo reddito è superiore alle tue spese (stai guadagnando un profitto) e non stai più accumulando debiti (fatta eccezione per debiti “buoni” come il mutuo per la casa, purché si riescano a coprire le rate col proprio reddito).
Alcuni riescono a raggiungere questo stadio già molto giovani, altre no. In italia i giovani tendono a trovare lavoro più tardi e ricevere sostegno economico dai genitori più a lungo, ma allo stesso tempo tendono ad avere meno debiti (ad es. universitari) rispetto ai giovani all’estero.
Fase 2 – Stabilità / Resilienza
Si raggiunge la stabilità dopo aver estinto ogni debito, messo da parte un fondo di emergenza, e si continua a guadagnare un profitto personale. È possibile che tu abbia ancora qualche debito “buono” (educazione o mutuo), ma hai pagato tutto il resto. Sei inoltre in grado di far fronte ad eventuali emergenze e spese impreviste.
Negli USA si consiglia di mettere da parte almeno sei volte il tuo stipendio mensile in un pacchetto emergenze, ma in Europa i benefici sociali e il sistema sanitario coprono gran parte delle spese e in questo caso un pacchetto emergenze che copra tre mesi di stipendio può essere sufficiente (chiediti anche: se dovessi perdere il mio lavoro da un momento all’altro, in quanto tempo riuscirei a rimpiazzarlo?).
Fase 3 – Attuazione
In questa fase di indipendenza finanziaria, hai la capacità di vivere e lavorare come vuoi tu. Hai eliminato tutti i debiti, inclusi eventuali prestiti per studenti e i mutui. Oppure avresti la possibilità di farlo (cioé potresti comprare una casa in contanti, ma decidi comunque di aprire un mutuo).
Hai risparmiato abbastanza da poter lasciare il tuo lavoro in un momento senza esitazione se volessi farlo.
Superate le prime tre fasi di sostentamento, negli ultimi tre stadi le preoccupazioni si spostano dal sopravvivere al prosperare. Il denaro non è più una rete di sicurezza. Ora è uno strumento che ti aiuta a costruire la vita che vuoi per te e la tua famiglia.
Comprendere cosa dà significato e scopo alla tua vita è una parte essenziale della libertà finanziaria e un caposaldo del movimento FIRE.
Fase 4 – Sicurezza
Si raggiunge la fase della sicurezza quando il tuo reddito passivo può coprire le tue esigenze di base. In altre parole, in base a quanto hai risparmiato e investito, potresti tecnicamente andare in pensione e vivere una vita frugale e minimalista, al di sotto della media.
Anche se non lavorassi più, potresti permetterti un alloggio semplice, cibo basilare, vestiti essenziali e cure mediche necessarie.
Per i seguaci del “Lean” FIRE questo potrebbe già rivelarsi l’obiettivo finale, ma la maggior parte delle persone aspirano a uno stile di vita meno proibitivo.
Fase 5 – Indipendenza Finanziaria
Questa è l’indipendenza finanziaria per definizione, il “FI” del “FI/RE”: il tuo reddito passivo può sostenere il tuo attuale standard di vita.
Secondo la regola del 4%, il denaro che hai risparmiato e investito ti permetterebbe di vivere come fai oggi… fino al giorno della tua morte. Per la maggior parte delle persone, questo è l’obiettivo ultimo: il non dover lavorare per vivere.
L’ammontare necessario per raggiungere questo stadio dipende da persona a persona, in base a diversi fattori: dove vivi, hai altre persone a carico, hai spese mediche, qual è il tuo stile di vita.
Alcune persone riescono a vivere serenamente con 1.500€ al mese (nd. lo stipendio medio in italia), altre no.
Uno dei passi principali verso il FIRE è riuscire a determinare quale sia il tuo FIRE target personale, che ti consenta di vivere secondo lo stile di vita che preferisci.
Fase 6 – Abbondanza
Nella fase finale della libertà finanziaria, hai “abbastanza – e un po’ di più”. Il tuo reddito passivo da tutte le fonti non solo ha la capacità di finanziare il tuo stile di vita indefinitivamente, ma ti garantisce inoltre la libertà di fare qualsiasi cosa tu voglia: concederti il lusso, costruire un impero commerciale, stabilire una fondazione di beneficenza, esplorare il mondo, costruire un programma spaziale per rivaleggiare con la NASA.
Più soldi risparmi, più libertà hai e più rischi puoi correre. Man mano che la tua indipendenza finanziaria aumenta, avrai meno preoccupazioni, e sarai in grado di prendere decisioni in modo proattivo piuttosto che in modo reattivo.
Il principio fondamentale del FIRE consiste nel vivere al di sotto dei propri limiti, e sei arrivato allo stadio in cui puoi innalzare il limite senza compromettere il tuo stile di vita.
La Libertà Finanziaria in Breve
- La libertà finanziaria (o indipendenza finanziaria) è una situazione economica nella quale non hai bisogno di lavorare per vivere. La si può raggiungere attraversando vari stadi:
- 0. Mancanza di autonomia finanziaria: dipendi da altri per vivere;
- 1. Solvibilità: quello che guadagni supera le tue spese, permettendoti di risparmiare;
- 2. Resilienza: hai un fondo emergenza che ti permetterebbe di vivere per un periodo di tempo limitato senza lavorare;
- 3. Attuazione: hai abbastanza risparmi da poter tecnicamente lasciare il lavoro da un momento al’altro;
- 4. Sicurezza: hai fonti di rendita passiva che ti permetterebbero di coprire spese basilari per casa, cibo e salute, vivendo al di sotto delle tue possibilità;
- 5. Indipendenza Finanziaria: hai rendite passive che ti permetterebbero di mantenere il tuo stile di vita nella media senza lavorare;
- 6. Abbondanza: hai rendite passive che ti permetterebbero di vivere di rendita in modo agiato, permettendoti qualche lusso.
La comunità italiana del FIRE movement (Financial Independence, Retire Early) per smettere di lavorare e andare in pensione da giovani.