Financial Independence, Retire Early (FIRE) è un movimento culturale di natura finanziaria che prevede il risparmiare ed investire il più possibile da giovani col fine di andare in pensione molto prima di quanto permetterebbero i piani di pensionamento tradizionali (generalmente non prima dei 60 anni in italia).
Chi segue il FIRE mira a risparmiare una parte significativa del proprio reddito e a investire i fondi in modo intelligente per generare reddito passivo nel tempo, in modo da non dover più lavorare per vivere.
FI e RE
Il movimento è composto da due obiettivi ben distinti: il FI (indipendenza finanziaria) e il RE (pensione anticipata). Per raggiungere il FI, è necessario generare reddito passivo superiore alle proprie spese di vita. A quel punto è tecnicamente possibile lasciare il proprio lavoro e vivere di rendita grazie ad i propri investimenti.
Non tutti coloro che seguono il FIRE sono però interessati al RE, l’obiettivo ultimo del FIRE non è andare in pensione bensì avere più autonomia economica e libertà di scelta su come utilizzare il proprio tempo.
Come funziona il metodo FIRE
Secondo la regola del 4%, è possible ritirare fino al 4% dal proprio fondo di investimenti ogni anno (correggendo in base all’inflazione) senza rischiare di esaurire il proprio capitale per almeno 30 anni.
Per raggiungere il FI è necessario mettere da parte come minimo 25 volte le proprie spese annuali in modo da poter applicare questa regola. La somma di denaro necessaria viene definita FI target.
Calcolo del FI target e Safe Withdrawal Rate
Il FI target rappresenta la somma di denaro necessaria per raggiungere l’indipendenza finanziaria. Di solito, si calcola moltiplicando le tue spese annuali per un fattore di sicurezza, generalmente 25.
Questo fattore deriva dalla regola del 4%, che suggerisce che puoi prelevare fino al 4% dal tuo portafoglio di investimenti ogni anno senza rischiare di esaurire il capitale nel corso di 30 anni (nel peggiore dei casi).
Formula del calcolo del FI target:
FI target = Spese annuali x 25
Ad esempio, se le tue spese annuali sono di 40.000€, il tuo FI target sarà: FI target = 40.000€ x 25 = 1.000.000€
Quindi, in questo caso, dovresti accumulare almeno 1.000.000€ per raggiungere l’indipendenza finanziaria utilizzando la regola del 4%.
Il Safe Withdrawal Rate è il tasso di prelievo sicuro che puoi applicare al tuo portafoglio di investimenti una volta raggiunta l’indipendenza finanziaria. Comunemente, il SWR si basa sulla regola del 4%, che suggerisce di prelevare fino al 4% del capitale iniziale e adeguare l’importo in base all’inflazione ogni anno.
La scelta del SWR dipende da fattori individuali come il livello di sicurezza desiderato, la durata prevista della pensione e la tolleranza al rischio. Alcune persone potrebbero preferire un tasso di prelievo inferiore, come il 3% o il 3,5%, per aumentare la sicurezza finanziaria.
Per un calcolo più dettagliato, abbiamo a disposizione un calcolatore per il FIRE.
Varianti del movimento FIRE
- Fat FIRE: per chi aspira ad uno stile di vita più dispendioso alla media, che richiede un FI target molto alto;
- Lean FIRE: per chi aspira ad uno stile di vita minimalista e frugale, che richiede un FI target relativamente basso;
- Coast FIRE: per chi aspira a raggiungere il FI senza necessariamente puntare al RE. Una volta messo da parte abbastanza capitale, è possibile passare ad un lavoro meno stressante e con stipendio minore e lasciare che i propri investimenti crescano senza bisogno di continuare a investire.
- Slow FIRE: per chi aspira a raggiungere il FI in modo lento e costante, senza preoccuparsi troppo di risparmiare il più possibile, bensì trovando un equilibrio tra lo spendere per godersi il presente ed investire per il futuro.
Pillole di Finanza Personale
Perché investire?
Quando lasci il tuo denaro disinvestito (o “liquido”) il suo valore tende a diminuire nel tempo a causa del fenomeno dell’inflazione.
Il tasso di inflazione annuale di un paese economicamente sviluppato generalmente si aggira tra l’1% e il 3%, il ché vuol dire che 1€ oggi potrebbe avere lo stesso potere d’acquisto di 0.97€-0.99€ il prossimo anno.
Il motivo principale per cui bisogna investire è riuscire a ottenere un rendimento superiore all’inflazione per far crescere il proprio patrimonio nel tempo.
Diversificare i propri investimenti
Un principio chiave della finanza personale è la diversificazione degli investimenti.
Questo implica la distribuzione del proprio capitale in diverse classi di attività, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e immobili, al fine di ridurre il rischio complessivo del proprio portafoglio.
Bilancio e controllo delle spese
Un altro aspetto importante della gestione finanziaria personale è il bilancio delle spese.
È fondamentale tenere traccia delle entrate e delle uscite, evitare il debito e cercare di risparmiare una parte del proprio reddito per gli investimenti.
Pianificazione previdenziale
Una corretta pianificazione previdenziale è essenziale per il raggiungimento degli obiettivi di indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato.
Ciò può includere la contribuzione a fondi pensione, piani di risparmio previdenziale o investimenti specifici mirati a garantire un flusso di reddito stabile durance gli anni di pensionamento.
Reddito Passivo
Il reddito passivo è un concetto chiave nel movimento FIRE. Si tratta di generare reddito senza dover necessariamente lavorare attivamente per guadagnarlo. Gli investimenti sono uno dei principali modi per ottenere reddito passivo.
Ad esempio, possedere azioni che pagano dividendi regolari o possedere proprietà immobiliari che generano affitti sono modi comuni per ottenere reddito passivo.
Interesse composto
L’interesse composto o compound interest è un altro aspetto importante della strategia FIRE.
Si basa sul principio di reinvestire i rendimenti ottenuti dagli investimenti per generare ulteriori guadagni nel tempo.
Con il passare del tempo, l’interesse composto può accelerare la crescita del capitale investito, permettendo di raggiungere più rapidamente gli obiettivi finanziari.
Indipendenza finanziaria
Il movimento FIRE si basa sull’obiettivo di raggiungere la libertà finanziaria.
Questo significa avere abbastanza risorse finanziarie per coprire le proprie spese senza dover dipendere esclusivamente da un lavoro tradizionale.
La libertà finanziaria offre la possibilità di prendere decisioni sulla propria vita in base alle proprie passioni e interessi, anziché essere vincolati a un lavoro per motivi puramente economici.
Raggiungere la libertà finanziaria
Per raggiungere la libertà finanziaria, nel movimento FIRE vengono adottate alcune strategie fondamentali:
- Gestione del denaro: Viene messa da parte una percentuale significativa del reddito e i fondi vengono investiti per far crescere il patrimonio nel tempo. L’obiettivo è accumulare un capitale che generi reddito passivo sufficiente per coprire le spese.
- Controllo delle spese: Si adotta uno stile di vita frugale e minimalista, limitando le spese superflue e concentrandosi sulle necessità essenziali. Questo permette di risparmiare di più e accelerare il percorso verso la libertà finanziaria.
- Pianificazione a lungo termine: Si crea un piano finanziario dettagliato che include obiettivi di risparmio, strategie di investimento e un percorso per raggiungere l’obiettivo di indipendenza finanziaria.
Si può andare in pensione da giovani?
Una caratteristica distintiva del movimento FIRE è il desiderio di andare in pensione molto prima dell’età tradizionale di pensionamento.
Mentre il pensionamento anticipato può variare per ogni individuo, molti seguaci del FIRE mirano a ritirarsi prima dei 40 o 50 anni.
Andare in pensione da giovani consente di godere di una maggiore autonomia e di avere più tempo da dedicare alle passioni personali, alla famiglia, ai viaggi o ad altre attività significative.
Tuttavia, non tutti i seguaci del FIRE cercano necessariamente di smettere completamente di lavorare. Alcuni potrebbero scegliere di intraprendere progetti lavorativi a tempo parziale o dedicarsi a nuove opportunità imprenditoriali, sfruttando la libertà finanziaria ottenuta.
La comunità italiana del FIRE movement (Financial Independence, Retire Early) per smettere di lavorare e andare in pensione da giovani.