Il Compound Interest: L’Ottava Meraviglia del Mondo

Comprendere il concetto di interesse composto è di fondamentale per chi vuole iniziare ad investire per la pensione o chiunque sia interessato al mondo degli investimenti. Si tratta infatti dello strumento finanziario più effiace in assoluto per riuscire a incrementare i propri guadagni a lungo termine, ed è proprio l’interesse composto a rendere il raggiungimento dell’indipendenza finanziaria possibile anche per chi non ha grosse disposizioni economiche.

Definizione

L’interesse composto (o compound interest) è l’interesse ottenuto su un prestito o un deposito calcolato in base sia al capitale iniziale che all’interesse accumulato dai periodi precedenti. L’interesse ottenuto viene cioé re-investito per ottenere “interesse sull’interesse”, e consente di guadagnare molto più velocemente rispetto all’interesse semplice, che è calcolato solo sull’importo principale.

“L’interesse composto è l’ottava meraviglia del mondo. Chi lo capisce, lo guadagna… chi non lo capisce… lo paga.”

Albert Einstein

Il tasso di maturazione dell’interesse composto dipende dalla frequenza di composizione (cioé quanto spesso gli interessi ottenuti vengono reinvestiti): più frequenti i periodi di composizione, maggiore l’interesse composto. Per farti un esempio: un investimento iniziale di 100€ con composizione mensile avrà un interesse finale minore rispetto ad un investimento composto settimanalmente, anche se il tasso di interesse è lo stesso.

L’interesse composto cresce esponenzialmente nel tempo.

Interesse Semplice vs Interesse Composto

L’interesse semplice è quello che viene calcolato esclusivamente sul tuo capitale iniziale, senza che i tuoi guadagni vengano re-investiti. Una volta depositata una certa somma, riceverai ogni anno lo stesso ammontare di interesse. L’interesse composto fa sì che l’interesse accumulato generi a sua volta interesse: il tuo investimento viene calcolato in base al capitale iniziale e agli interessi ricevuti durante i precedenti periodi, che vanno ad accumularsi a seconda della frequenza di compounding. Più a lungo il tuo capitale rimane investito, e più frequentemente il tuo interesse viene composto, maggiore il tuo di guadagno.

L’effetto compounding

Per illustrare il potenziale dell’interesse composto, immagina di avere investito 1000€ con un tasso di interesse annuale del 5%:

Interesse sempliceInteresse composto annualmenteInteresse composto mensilmenteInteresse composto settimanalmenteInteresse composto giornalmente
Dopo 1 anno1050€1050€1051€1051€1051€
Dopo 5 anni1250€1276€1283€1283€1284€
Dopo 10 anni1500€1628€1647€1648€1649€
Dopo 20 anni2000€2653€2712€2116€2719€
Dopo 30 anni2500€4321€4467€4478€4485€
Effetto compounding: l’interesse semplice e composto su un valore iniziale di 1000€ al 5% di interesse annuale.

Come puoi notare, la differenza tra interesse semplice e composto nei primi anni è minima, ma più si va avanti nel tempo, più l’interesse accumulato ha il potenziale di generare altro interesse: è l’effetto compounding, che rende l’interesse composto molto più remunerativo per gli investimenti a lungo termine.

APR e APY

In finanza e nel mondo delle crypto, viene spesso fatta una distinzione fra APR (Annual Percentage Rate) e APY (Annualized Percentage Yield), due concetti legati strettamente a quello dell’interesse composto:

  • APR è il tasso percentuale annuo, che corrisponde all’interesse semplice annuale.
  • APY è il rendimento percentuale annuo, che corriponde all’interesse composto annuale.

Per fare un esempio, un APR del 10% diventa un APY del 10.47% se composto mensilmente, o del 10.52% se composto giornalmente.


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